Calculateur de remboursement assurance animaux

Comment le remboursement fonctionne vraiment en France

En France, l'assurance animaux fonctionne presque partout par remboursement : vous réglez la clinique, vous envoyez la feuille de soins et la facture à l'assureur, et vous êtes remboursé ensuite. Une seule exception compte sur ce marché, et c'est la plus utile : Santévet propose Payvet, qui règle le vétérinaire directement. Chez Figo, Lassie, Dalma, Kozoo et Lovys, il faut avoir la somme le jour même, y compris les 1 000 € d'une chirurgie digestive un dimanche soir. La question « qui avance les frais » pèse souvent plus lourd que quelques points de pourcentage.

Sous l'expression « assurance animaux » cohabitent trois régimes qui ne se comportent pas du tout de la même façon. Le premier est la formule accident et maladie, celle à laquelle presque tout le monde pense : elle paie un pourcentage des frais retenus après la franchise, dans la limite d'un plafond annuel. Le deuxième, ce sont les soins de routine, vendus en forfait prévention : ni franchise ni pourcentage, un montant fixe par année. Le troisième regroupe les situations où rien n'est payé, quoi que dise la page de vente.

Une particularité française qu'il faut connaître avant de comparer les prix : LA FORMULE ACCIDENT SEUL EXISTE ICI. Figo vend une formule Accident uniquement, aux côtés de sa formule Accident et Maladie. Elle coûte moins cher et laisse dehors tout ce qui coûte le plus lourd chez un animal vieillissant, à savoir les maladies : cancer, diabète, insuffisance rénale, épilepsie. Sur un jeune chien turbulent, elle se défend ; sur un animal de 6 ans, elle laisse le risque principal sans couverture. Regardez toujours le libellé exact de la formule avant son tarif.

Les quatre chiffres qui décident de votre remboursement

Sur un sinistre accident et maladie, quatre chiffres font tout le travail. La franchise est ce que vous absorbez avant que le remboursement démarre, et le marché français la traite de deux façons radicalement différentes. La norme est la franchise ANNUELLE, retenue une seule fois par année d'assurance : réglable de 0 à 750 € chez Figo, au choix parmi 0, 15 et 30 € chez Kozoo, dégressive de 150 à 75 puis 0 € selon la formule chez Bulle Bleue, et totalement absente chez Lassie, Dalma et Lovys. Animal Assur fonctionne autrement, avec une COASSURANCE de 20 à 25 % par intervention, avec un plancher de 20 € et un plafond de 75 à 100 €. Ce n'est pas une variante de franchise, c'est un autre mécanisme : il se déclenche à chaque acte et non une fois par an.

Le taux de prise en charge est la part que l'assureur paie sur ce qui reste. Il monte à 100 % chez Santévet, Figo, Lassie, Dalma et Kozoo, et se règle librement dans une fourchette large chez plusieurs d'entre eux : 70, 80, 90 ou 100 % chez Figo, de 50 à 100 % chez Kozoo, de 60 à 100 % chez Lassie et Dalma. Deux marques plafonnent plus bas et il faut le savoir : Bulle Bleue applique un taux unique de 80 % sur ses trois formules, et Lovys plafonne à 80 % sur sa meilleure formule, 60 et 70 % sur les deux autres.

Le plafond annuel met le toit sur tout, et c'est la ligne la plus discriminante du marché français. Santévet et Figo montent à 4 000 € par an, Lassie à 3 000, Dalma et Animal Assur à 2 500, Bulle Bleue à 2 000, et Lovys à 1 500. Kozoo annonce cinq plafonds modulables dont les montants ne sont pas publiés, ce qui empêche de le classer et rend cette information la première à demander sur un devis. La conséquence pratique est contre-intuitive : sur une hernie discale de 2 600 €, un contrat à 80 % avec 4 000 € de plafond rend 2 080 €, quand un contrat à 100 % avec 1 500 € de plafond n'en rend que 1 500. Le pourcentage le plus élevé n'est pas toujours le meilleur remboursement.

Le quatrième chiffre est celui qui se cache : la limite d'âge à la souscription. Santévet ferme à 5 ans sur sa formule haute et 8 ans sur les autres, Figo et Lovys à 8 ans, Dalma à 7 ans sur sa formule à 100 % et 9 ans sur les autres, et Kozoo accepte jusqu'à 12 ans. Sur un animal de 10 ans, la question n'est donc pas de savoir quel contrat rembourse le mieux : c'est de savoir lequel accepte encore de l'assurer, et il n'en reste qu'un.

Pourquoi les soins de routine sont un produit à part

Vaccins, consultation annuelle, stérilisation, castration, identification, vermifuges, antiparasitaires et détartrage relèvent de la prévention. Ce sont des dépenses prévisibles ou planifiables, donc les assureurs les traitent comme un budget et non comme un risque. Les formules de base les excluent, et les revendent sous forme de forfait prévention.

Le forfait ne fonctionne pas comme une assurance. Il n'y a ni franchise à franchir ni pourcentage à appliquer : il y a un montant annuel. Lassie propose le plus généreux du marché, jusqu'à 220 € par an selon la formule. Santévet inclut jusqu'à 150 € dans toutes ses formules, ce qui est le seul cas où la prévention n'est pas une option payante. Lovys accorde 0 € en Soin essentiel, 50 € en Soin équilibre et 100 € en Soin parfait. Dalma le vend comme une formule séparée, la formule Bien-être, à 100, 150 ou 200 € par an, qui ne couvre ni accident ni maladie. Chez Figo et Kozoo, ce sont des packs optionnels payants. C'est pourquoi notre calculateur fait disparaître les champs franchise et pourcentage quand vous choisissez un soin de routine, et vous demande à la place le plafond du forfait.

Ces montants sont BAS au regard des prix réels, et il faut le dire clairement plutôt que de laisser croire le contraire. Un détartrage coûte 135 € en France et le meilleur forfait du marché en rend 220 au maximum, sur l'année entière. Une stérilisation à 240 € consomme donc à elle seule la totalité de ce forfait, et il ne restera rien pour les vaccins. Une année complète de soins de routine, vaccination, vermifuges, antiparasitaires et consultation, tourne autour de 400 € et le forfait s'arrête toujours à 220. Le forfait prévention français amortit une partie de la routine ; il ne la couvre pas.

Deux pièges utiles à connaître. Le détartrage est un soin de routine, mais une maladie parodontale découverte pendant le détartrage peut relever de la maladie : la frontière vit dans les conditions générales et non sur la page de vente. Et chez Dalma, la stérilisation est en plus sous-plafonnée à 100 € à l'intérieur du forfait Bien-être, ce qui ne se lit pas sur la carte de l'offre.

Ce qui n'est jamais remboursé

Les affections préexistantes sont exclues par tous les contrats français que nous avons lus. Une affection compte comme préexistante si elle a donné des signes avant le début de la couverture, qu'elle ait eu un diagnostic ou non, et la définition contractuelle varie beaucoup : Lovys retient 24 mois d'antériorité, la fenêtre la plus longue que nous ayons relevée sur ce marché. C'est une exclusion sèche, et aucun réglage de franchise ou de pourcentage n'y change quoi que ce soit.

Les délais de carence produisent exactement le même résultat sur un contrat neuf. Figo couvre l'accident après 3 jours et la maladie après 30 jours, la carence maladie la plus courte du marché. Santévet, Dalma, Animal Assur et Lovys couvrent l'accident dès 48 heures, Kozoo après 14 jours, Bulle Bleue après 7 jours, et la maladie attend 45 jours presque partout. Sur la chirurgie, les délais s'allongent nettement : 120 jours en orthopédie chez Dalma, 120 jours sur les ligaments chez Animal Assur, 4 mois pour une chirurgie consécutive à une maladie chez Lovys. Une boiterie remarquée pendant la carence sera traitée comme préexistante et restera exclue pour toute la vie du contrat.

L'exclusion la plus coûteuse du marché français est ailleurs, et c'est celle des MALADIES HÉRÉDITAIRES ET CONGÉNITALES. Tous les contrats l'appliquent, et Lovys va jusqu'à citer nommément la dysplasie coxo-fémorale, les anomalies de développement du coude et la luxation médiale de la rotule, frais de DÉPISTAGE compris. Autrement dit, le risque pour lequel on assure un labrador, un berger allemand ou un teckel est précisément celui que le contrat peut refuser. C'est la clause à lire avant le prix, avant le taux et avant le plafond, et c'est la raison pour laquelle le calculateur consacre une page entière à ce cas.

Attention en revanche à ne pas importer un raisonnement belge ou néerlandais : en France, la RESPONSABILITÉ CIVILE EST SOUVENT DANS LE CONTRAT ANIMAL, sous forme d'option. Kozoo vend un Pack Responsabilité Civile, et plusieurs concurrents proposent l'équivalent. Pour un chien ordinaire, la responsabilité civile de votre assurance habitation suffit déjà ; pour un chien de catégorie 2, une RC spécifique est obligatoire. Ce n'est donc pas un poste exclu par nature, contrairement à ce qui vaut chez nos voisins.

Le reste de la liste d'exclusions est cohérent sur tout le marché : soins préventifs hors forfait, stérilisation de convenance, gestation, mise bas et saillie hors accident, interventions esthétiques, troubles du comportement et leurs médicaments, prothèses non vitales, ostéopathie et acupuncture chez plusieurs marques, et frais d'identification, qui ne sont jamais remboursés bien qu'ils soient obligatoires. L'identification de l'animal et sa mise à jour vaccinale sont d'ailleurs des CONDITIONS de prise en charge : chez Lovys, un examen de santé annuel et un examen dentaire tous les 12 mois sont exigés, faute de quoi les demandes sont rejetées.

Comment se comportent les marques du marché français

Les leviers sont les mêmes pour tous, la façon de les régler ne l'est pas. Sur les plafonds, Santévet et Figo sont devant avec 4 000 € par an, suivis de Lassie à 3 000, de Dalma et Animal Assur à 2 500, de Bulle Bleue à 2 000 et de Lovys à 1 500. Kozoo n'est pas classable, ses cinq plafonds n'étant pas publiés.

Sur la franchise, Figo est le plus souple du marché et le seul à couvrir toute l'amplitude, de zéro à 750 € par an : c'est le levier de prix le plus puissant, et le montage le plus intéressant pour qui veut se couvrir uniquement contre la catastrophe. Lassie, Dalma et Lovys n'appliquent aucune franchise, ce qui est l'inverse du même raisonnement et convient aux animaux vus souvent pour des montants modestes. Animal Assur est à part avec sa coassurance par intervention, plus favorable sur une chirurgie unique et plus coûteuse sur une année à plusieurs consultations.

Sur l'accès, Kozoo accepte jusqu'à 12 ans et c'est très souvent la seule adhésion encore possible sur un animal de 9 ou 10 ans. Santévet ferme le plus tôt, à 5 ans sur sa formule haute. Pour un animal senior, c'est le critère qui décide avant tous les autres, et c'est le sujet d'une page entière de ce site.

Sur le service, deux points départagent. Santévet est le seul à régler le vétérinaire directement, via Payvet, et il inclut la prévention dans toutes ses formules. Dalma et Kozoo incluent un téléconseil vétérinaire illimité 24 heures sur 24, utile pour savoir s'il faut se déplacer. Côté délais annoncés, Dalma, Santévet et Kozoo affichent 48 heures, Figo environ trois jours ouvrés constatés, et Lovys n'annonce aucun délai, ni sur le comparateur ni dans ses conditions générales.

Comment lire une offre avant de signer

Faites les six mêmes vérifications sur chaque offre, dans cet ordre. D'abord, lisez le LIBELLÉ de la formule : « Accident uniquement » et « Accident et Maladie » ne sont pas deux niveaux du même produit, ce sont deux produits, et le premier laisse dehors le cancer, le diabète et l'insuffisance rénale.

Ensuite, vérifiez que l'animal est encore assurable. Une limite à 5 ans élimine d'emblée la formule haute de Santévet pour un chien de 6 ans, et une limite à 8 ans en élimine quatre pour un chien de 9 ans.

Troisièmement, cherchez la clause héréditaire et lisez-la mot à mot. Si votre chien est un labrador, un berger, un bouledogue, un rottweiler, un teckel ou une petite race sujette à la rotule, cette clause décide de la valeur du contrat pour vous, et rien d'autre.

Quatrièmement, regardez le plafond ANNUEL et comparez-le au coût d'une chirurgie lourde de votre race. À 1 500 € de plafond, une hernie discale à 2 600 € reste à moitié à votre charge, quel que soit le pourcentage affiché.

Cinquièmement, calculez la part à charge sur une VRAIE facture, pas dans l'abstrait. Sur une consultation de 50 € et une otite à 100 €, une franchise annuelle de 150 € ne rembourse rien la première fois et tout ensuite, tandis qu'une coassurance de 25 % avec 20 € de plancher retient 20 € à chaque acte, indéfiniment.

Sixièmement, demandez qui paie le vétérinaire. Si vous ne pouvez pas sortir 1 000 € un dimanche soir, l'avance de frais n'est pas un confort : c'est le critère décisif, et il n'y a qu'une réponse sur ce marché. Comparez enfin la MÊME couverture d'un assureur à l'autre, pas la configuration la moins chère de chacun.

D'où viennent ces chiffres

Les montants préchargés dans ce calculateur ne sont pas des exemples décoratifs. Les prix des soins courants et des examens viennent du relevé de coûts vétérinaires publié pour le marché français : vermifuge de 12 à 24 €, consultation de 38 à 65 €, vaccination annuelle de 65 à 95 €, otite de 70 à 130 €, analyse sanguine de 90 à 130 €, détartrage de 90 à 180 €, hospitalisation d'une nuit de 90 à 180 €, radiographie de 110 à 200 €, stérilisation de 180 à 300 €, chirurgie digestive sur corps étranger de 700 à 1 400 €.

Les interventions lourdes qui ne figurent pas dans ce relevé, comme la chirurgie orthopédique ou le traitement d'un cancer, portent une estimation HelloPets, ancrée sur les plafonds réels des contrats français que nous avons lus, et chaque page cas le dit explicitement dans sa note de coût. Nous préférons annoncer une estimation comme telle plutôt que de faire passer un ordre de grandeur pour un relevé.

Les mécaniques de remboursement viennent des conditions générales et des fiches d'information produit. Nous lisons celles de chaque assureur que nous notons, nous relevons ce qui décide d'un sinistre, soit les plafonds, les taux, la franchise, les exclusions, les délais de carence et la limite d'âge, et nous publions la note qui en découle. Quand nous écrivons qu'une formule de base ne paie rien pour une vaccination, c'est ce que disent les documents, pas une supposition. Quand une donnée n'est pas publiée, comme les montants des cinq plafonds annuels de Kozoo, nous l'écrivons plutôt que de la deviner.

Chaque estimation reste une estimation. Les prix changent d'une clinique à l'autre et d'une région à l'autre, l'urgence de nuit et les cliniques de référence coûtent plus cher que la médecine générale, et le document qui décide de votre remboursement est votre contrat. Servez-vous du calculateur pour dimensionner un contrat et pour comprendre quel régime gouverne votre situation, puis confirmez les conditions avec l'assureur avant de signer.