Couvert par aucune formule

Sinistre pendant le délai de carence : pourquoi zéro remboursement

Rien de ce qui survient pendant le délai de carence n'est remboursé, et rien ne le sera jamais : le sinistre est ensuite traité comme une affection préexistante. Les carences françaises vont de 48 heures pour un accident chez Santévet, Dalma, Animal Assur et Lovys, à 30 ou 45 jours pour la maladie, et jusqu'à 120 jours en orthopédie chez Dalma ou 4 mois chez Lovys pour une chirurgie consécutive à une maladie.

Vous seriez remboursé de

Vous paieriez

Une estimation à partir des conditions que vous saisissez. Le remboursement réel dépend des conditions générales, des frais de consultation et des règles par affection. Lisez toujours le contrat avant de souscrire.

Mis à jour le 18 août 2026 4 min de lecture Louise Smith

En bref

Rien de ce qui survient pendant la carence n'est remboursé, ni alors ni plus tard.
Accident : 48 heures chez quatre marques, jusqu'à 14 jours chez Kozoo.
Maladie : 30 jours chez Figo, la plus courte, jusqu'à 60 jours chez Animal Assur.
Chirurgie : jusqu'à 120 jours en orthopédie, et 4 mois chez Lovys après maladie.
Un accident survenu hors de France attend 3 mois chez Lovys, et non 48 heures.

Facture courante 1 100 €

Fourchette habituelle 400 € à 2 600 €

Estimation HelloPets : montant des sinistres qui tombent le plus souvent dans une fenêtre de carence, chirurgie digestive relevée de 700 à 1 400 euros, chirurgie orthopédique estimée de 1 300 à 3 800 euros, et épisodes maladie de quelques centaines d'euros. La fourchette reflète cette dispersion.

Un contrat signé n’est pas un contrat actif

C’est la confusion la plus coûteuse des premières semaines. Le paiement de la première cotisation ne déclenche pas la couverture : les garanties existent mais ne jouent pas encore, et rien de ce qui survient dans cette fenêtre ne sera jamais remboursé.

Le point important est ce dernier mot. Une carence n’est pas un simple report : le sinistre survenu pendant cette période devient une affection préexistante, exclue pour toute la durée du contrat, et il le restera même si vous déclarez des mois plus tard.

Les carences réelles du marché français

| Marque | Accident | Maladie | Chirurgie et orthopédie | |---|---|---|---| | Santévet | 48 heures | 45 jours | selon la formule | | Figo | 3 jours | 30 jours | selon la formule | | Dalma | 2 jours | 45 jours | 120 jours en orthopédie | | Lovys | 48 heures en France, 3 mois à l’étranger | 45 jours | aucune après accident, 4 mois après maladie | | Animal Assur | 2 jours | 45 à 60 jours | 120 jours sur les ligaments | | Bulle Bleue | 7 jours | 45 jours | non spécifiée | | Kozoo | 14 jours | 45 jours | non communiquée hors conditions générales |

Trois lignes de ce tableau méritent d’être retenues. La carence maladie de 30 jours de Figo est la plus courte du marché, un mois d’avance sur la plupart des concurrents. Les 7 jours d’accident de Bulle Bleue et les 14 jours de Kozoo sont les plus longs sur ce poste, ce qui compte pour un animal qui vient d’arriver. Et les 120 jours d’orthopédie sont la fenêtre la plus large de toutes, quatre mois pendant lesquels une dysplasie ou un ligament ne sont pas couverts.

L’asymétrie de Lovys, favorable puis défavorable

Le contrat de Lovys illustre bien la logique des assureurs sur ce point, et il faut lire les deux moitiés de la clause.

Une chirurgie consécutive à un ACCIDENT n’a aucune carence propre, à la seule condition que l’accident soit survenu au moins 48 heures après la prise d’effet du contrat. C’est très favorable : un chiot opéré d’un corps étranger la troisième semaine est couvert.

Une chirurgie consécutive à une MALADIE attend 4 mois, et à condition que la première manifestation de cette maladie soit postérieure au délai de 45 jours. C’est très défavorable, et cela vise les pathologies dégénératives et articulaires.

Le piège du voyage

Une clause que peu de lecteurs anticipent : chez Lovys, un accident survenu hors de France, dans l’Union européenne, en Andorre, à Monaco, en Suisse ou au Royaume-Uni, subit une carence de 3 mois au lieu de 48 heures.

Un contrat souscrit la veille d’un départ en vacances est donc totalement inopérant pour un accident sur place. Si le voyage est le motif de la souscription, il faut souscrire trois mois avant, ou vérifier que votre contrat ne comporte pas cette distinction.

Ce qu’il faut faire, concrètement

Regardez votre animal aujourd’hui, avant de signer, et posez-vous une question franche : y a-t-il quelque chose qui donne déjà des signes ? Une boiterie intermittente, une démangeaison qui revient, une soif inhabituelle, une gêne respiratoire ? Avec 45 jours de carence maladie et 120 jours de carence orthopédique, tout ce qui est visible avant la fin de ces délais sera traité comme préexistant.

Et ne tentez pas de décaler la date de déclaration. C’est la date de survenance ou de première manifestation qui compte, elle figure au dossier vétérinaire, et une déclaration falsifiée s’analyse comme une fausse déclaration intentionnelle, sanctionnée par la nullité du contrat.

Questions fréquentes

Qu'est-ce qu'un délai de carence ?

C'est la période, comptée depuis la prise d'effet du contrat, pendant laquelle les garanties existent mais ne jouent pas. Ce qui survient dans cette fenêtre n'est pas remboursé, et ne le sera jamais : le sinistre est ensuite traité comme une affection préexistante pour toute la durée du contrat. C'est un mécanisme distinct de la franchise, qui elle réduit un remboursement au lieu de le supprimer.

Quelles sont les carences réelles du marché français ?

Sur l'accident, 48 heures chez Santévet, Dalma, Animal Assur et Lovys, 3 jours chez Figo, 7 jours chez Bulle Bleue et 14 jours chez Kozoo. Sur la maladie, 30 jours chez Figo, la plus courte du marché, et 45 jours chez la plupart des autres, jusqu'à 60 jours chez Animal Assur. Sur la chirurgie, les délais s'allongent nettement : 120 jours en orthopédie chez Dalma, 120 jours sur les ligaments chez Animal Assur, 4 mois chez Lovys après une maladie.

Pourquoi la carence chirurgicale est-elle si longue ?

Parce que c'est la fenêtre où le risque d'antisélection est le plus fort : un propriétaire dont l'animal boite déjà pourrait souscrire pour faire payer une chirurgie imminente. Les assureurs allongent donc le délai sur les actes les plus coûteux et les plus prévisibles, orthopédie en tête. Chez Lovys, la logique est explicite : aucune carence pour une chirurgie consécutive à un ACCIDENT, 4 mois pour une chirurgie consécutive à une MALADIE.

Un accident à l'étranger a-t-il la même carence ?

Pas chez Lovys, et c'est une clause à connaître avant un départ. Les conditions générales prévoient 48 heures pour un accident survenu en France, mais 3 MOIS pour un accident survenu dans un pays de l'Union européenne, en Andorre, à Monaco, en Suisse ou au Royaume-Uni. Un contrat souscrit la veille d'un voyage est donc inopérant sur place pendant trois mois.

Peut-on faire jouer la garantie en déclarant plus tard ?

Non, et il ne faut pas essayer. Ce qui compte est la date de SURVENANCE ou de première manifestation, pas la date de déclaration. Déclarer tardivement un sinistre survenu pendant la carence ne le rend pas couvert, et si la date réelle apparaît dans le dossier vétérinaire, ce qui est presque toujours le cas, la démarche s'analyse comme une fausse déclaration intentionnelle, sanctionnée par la nullité du contrat.

Les autres questions de remboursement

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